Private Wealth หากต้องการวางแผนความมั่งคั่งต้องรู้จัก

ช่วง 3 - 5 ปีที่ผ่านมา คงได้ยินคำว่า Wealth Advisor / Wealth Planner / Private Wealth / Private Banking และอีกสารพัด Wealth ที่จะนำเสนอในรูปแบบแตกต่างกันออกไป แต่ถ้าแปลเป็นไทยแบบตรง ๆ คือ การวางแผนความมั่งคั่งส่วนบุคคล

เมื่อเอ่ยถึงการวางแผนความมั่งคั่งส่วนบุคคล สามารถอธิบายเป็น 2 ส่วน คือ ผู้ใช้บริการ (User or Service Buyer) และผู้ให้บริการ (Service Seller or Wealth Advisor) แต่ในบางครั้งทั้ง Buyer & Seller อาจเป็นคนเดียวกันก็ได้ หากต้องการวางแผนความมั่งคั่งให้กับตัวเอง

ผู้ใช้บริการ

ผู้ที่กำลังมองหาบริการเพื่อวางแผนความมั่งคั่งส่วนบุคคล ซึ่งควรพิจารณาขั้นตอนการวางแผนการเงินของตัวเองก่อน เพราะการวางแผนความมั่งคั่งส่วนบุคคล มักเป็นเป้าหมายทางการเงินในระยะกลาง (3 - 7 ปี)

เป้าหมายทางการเงินส่วนบุคคล

• เป้าหมายทางการเงินระยะสั้น มีเวลาบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่ตั้งไว้ภายใน 3 ปี มักเป็นเป้าหมายที่สนองความต้องการความสะดวกสบายในการใช้ชีวิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งการวางแผนด้านสภาพคล่องและการวางแผนด้านการป้องกัน ผ่านการลงทุนในประกันภัยและประกันชีวิต
• เป้าหมายทางการเงินระยะกลาง เป็นการเตรียมการเพื่อที่จะไปสู่เป้าหมายทางการเงินใน 3 - 7 ปี มักเป็นการ สร้างความมั่งคั่งให้เพิ่มพูนมากขึ้น เช่น วางแผนมีบ้าน หรือวางแผนการศึกษาบุตร เป็นต้น
• เป้าหมายทางการเงินระยะยาว เวลาในการบรรลุเป้าหมายทางการเงินนี้มากกว่า 7 ปีขึ้นไป มักเป็นการวางแผนเพื่อเกษียณอายุอย่างมีความสุข แต่มักเป็นเป้าหมายที่คนส่วนใหญ่ละเลย โดยไปให้ความสำคัญกับเป้าหมายระยะสั้น เพราะเห็นผลได้เร็วกว่า

โดยเป้าหมายทั้ง 3 ช่วงเวลาจะพบว่า การสะสมความมั่งคั่งทางการเงิน (Wealth Creation) เป็นเป้าหมายทางการเงินระยะกลาง (3 - 7 ปี) โดยใช้เครื่องมือ คือ การวางแผนการเงินหรือการลงทุน ซึ่งเป็นตัวนำทางไปสู่เป้าหมายที่วางไว้ ดังนั้น ผู้ที่มองหาบริการความมั่งคั่งส่วนบุคคล อาจต้องกลับไปพิจารณาเป้าหมายระยะสั้นก่อน ดังนี้

• การวางแผนสภาพคล่อง มีเพียงพอหรือไม่ ซึ่งในช่วงวิกฤติ COVID-19 ที่ผู้คนตื่นตัวกับเรื่องนี้เพิ่มขึ้น โดยเฉพาะ การสำรองเงินฉุกเฉิน 3 - 6 เท่าของค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนสำหรับผู้ที่มีรายได้ประจำ แต่หากทำงานแบบฟรีแลนซ์ควรสำรองเงินฉุกเฉินมากถึง 12 เท่าของค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน เพราะกระแสเงินสดรับมีความไม่สม่ำเสมอ ซึ่งหากสำรองสภาพคล่องไว้มากเกินไปก็จะเป็นการเสียโอกาส แต่หากน้อยไปก็กลายเป็นความเสี่ยงได้เช่นกัน
• การวางแผนเพื่อปิดความเสี่ยง (Protection Plan) ผ่านการลงทุนด้านประกันภัยและประกันชีวิต ซึ่งต้องกลับไปพิจารณาว่าทุนประกันที่ซื้อไว้มีมากไปหรือน้อยไป ระยะเวลาการคุ้มครองยาวมากเพียงพอหรือไม่ การพิจารณาความเหมาะสมของประกันภัยและประกันชีวิตจะต้องทำทุก ๆ ปี เพราะด้วยสภาพแวดล้อมที่เปลี่ยนไป อายุที่มากขึ้น ความต้องการความคุ้มครองย่อมเปลี่ยนไป และจะสะท้อนกับมายังค่าเบี้ยประกันที่จ่ายไปในแต่ละปีว่ามากไปหรือน้อยไป
• การวางแผนด้านภาษี
• การวางแผนเพื่อสร้างความมั่งคั่งทางการเงิน
• การวางแผนเพื่อเกษียณอายุ (Retirement Plan) ซึ่งขั้นตอนนี้มีความแตกต่างกันระหว่างผู้ที่มีรายได้ประจำ ฟรีแลนซ์ เจ้าของธุรกิจ และการวางแผนมรดก

ดังนั้น ผู้ที่สนใจมองหาบริการวางแผนความมั่งคั่งส่วนบุคคล ต้องวางแผนการเงินส่วนบุคคลใน 3 ส่วนแรกให้ได้ตามความเหมาะสมและจำเป็นของตัวเอง และเมื่อมีสภาพคล่องทางการเงินเหลือก็สามารถนำมาวางแผนสร้างความมั่งคั่งได้ โดยผู้ที่มองหาบริการจะต้องพิจารณาและตอบคำถามกับตัวเองให้ได้ว่า “เงินส่วนนี้มีวัตถุประสงค์อะไร ข้อจำกัดการลงทุนในเงินก้อนนี้มีหรือไม่ ความสามารถในการรับความเสี่ยงและความเต็มใจในการรับความเสี่ยงเป็นอย่างไร” การสร้างและสะสมความมั่งคั่งทางการเงินสามารถแบ่งเงินออกเป็นก้อน ๆ ตามวัตถุประสงค์เฉพาะได้เช่นกัน และมักมีระยะเวลาการลงทุนระยะยาว (ไม่ต่ำกว่า 5 ปี)

โดยข้อเท็จจริงที่พบเห็นอยู่บ่อยครั้ง คือ ความเสี่ยง ระหว่าง “ความสามารถในการรับความเสี่ยง” กับ “ความเต็มใจในการรับความเสี่ยง” แต่ประเด็นนี้อาจขัดแย้งกันเพราะผู้ที่มองหาบริการต้องวางแผนทางการเงินส่วนบุคคลใน 3 ขั้นตอนแรกให้ครอบคลุมก่อน ผลลัพธ์ที่ตามมา คือ อาจรับความเสี่ยงได้สูงขึ้นแต่ความเต็มใจในการรับความเสี่ยงอาจจำกัด

ดังนั้น หากต้องการใช้บริการวางแผนความมั่งคั่งส่วนบุคคล ต้องอธิบายกับนักวางแผนการเงินให้ชัดเจนและลงรายละเอียดให้ชัดเจนเพื่อที่จะนำไปสู่แผนการลงทุนที่เหมาะสม โดยในแง่ของผู้ใช้บริการอาจเริ่มจากแผนการสร้างความมั่งคั่งเฉพาะอย่างใดอย่างหนึ่ง เพื่อทดสอบผู้ให้บริการว่ามีทักษะ ความรู้ ความเข้าใจ ด้านการวางแผนสร้างความมั่งคั่งมากน้อยเพียงใด  ก่อนที่จะวางแผนความมั่งคั่งด้วยเงินที่ก้อนใหญ่ขึ้น

ผู้ให้บริการ

สำหรับผู้ให้บริการวางแผนความมั่งคั่งส่วนบุคคล ทั้งจากธนาคารพาณิชย์และธุรกิจด้านการลงทุน ไม่ว่าจะเป็นประกัน หรือโบรกเกอร์ มักจะเป็น Product Seller คือ มีผลิตภัณฑ์การลงทุนอะไรก็จะนำเสนอผลิตภัณฑ์นั้น ๆ กับลูกค้า โดยไม่ได้พิจารณาถึงความต้องการ ความเหมาะสมหรือเป้าหมายของลูกค้า จึงไม่ตอบโจทย์ด้านความมั่งคั่งบนความเสี่ยงที่ลูกค้าเต็มใจ

ดังนั้น ผู้ให้บริการจึงควรทำความรู้จักกับลูกค้าหรือผู้ที่ต้องการสร้างความมั่งคั่งส่วนบุคคล ทั้งในแง่ของวัตถุประสงค์ ข้อจำกัดและความเสี่ยง โดยเฉพาะอย่างยิ่งความเต็มใจในการรับความเสี่ยงของลูกค้าเพื่อนำมาวางแผนการลงทุน และทยอยจัดสรรเงินลงทุนที่ลูกค้ามีไปตามแผนการลงทุนที่ทั้งลูกค้าและผู้ให้บริการเห็นชอบร่วมกัน เพราะเมื่อเกิดความไว้วางใจ (Trust) แล้ว จะทำให้ลูกค้าใช้บริการในส่วนอื่น ๆ ตามมาด้วยวงเงินที่ใหญ่ขึ้น

โดยสรุป ก่อนตัดสินใจเข้าใช้บริการวางแผนความมั่งคั่งส่วนบุคคล ควรวางแผนการเงินของตัวเองให้เรียบร้อย จากนั้นถามตัวเองว่าต้องการอะไรจากการใช้บริการและรับความเสี่ยงได้มากน้อยแค่ไหน ขณะที่ผู้ให้บริการก็ต้องนำเสนอผลิตภัณฑ์การลงทุนให้ตอบโจทย์ด้านความมั่งคั่งบนความเสี่ยงที่ลูกค้าเต็มใจ

หมายเหตุ : บทความนี้เพื่อใช้สำหรับศึกษาเบื้องต้นเท่านั้น มิได้มีเจตนาในการชี้นำการลงทุนแต่อย่างใด นักลงทุนควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมก่อนตัดสินใจลงทุน

สำหรับผู้ที่สนใจ เรียนรู้แนวทางวางแผนการเงินเพื่อเป้าหมายชีวิต และการใช้เครื่องมือทางการเงินต่าง ๆ ในการสำรวจสถานะทางการเงินของตนเอง เพื่อสร้างความมั่งคั่งในอนาคตของตนเองได้ สามารถเรียนรู้เพิ่มเติมผ่าน e-Learning หลักสูตร “ชีวิตดี เริ่มต้นที่การวางแผน” ได้ฟรี!!! >> คลิกที่นี่

หรือเรียนรู้เทคนิคการจัดสรรเงินออมและการลงทุนแบบ DCA เพื่อสร้างวินัยในการออมให้สามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงิน สามารถเรียนรู้เพิ่มเติมผ่าน e-Learning หลักสูตร “วางแผนสร้างเงินออมเพื่ออนาคต” ได้ฟรี!!! >> คลิกที่นี่