ความมหัศจรรย์ของดอกเบี้ยทบต้น

“ถ้าอยากรวย ต้องรู้จักให้เงินทำงาน” เป็นประโยคที่ได้ยินกันบ่อย ๆ แต่อาจมีข้อสงสัยว่า “แล้วเงินไปทำงานอย่างไร” คำตอบคือ เมื่อมีรายได้ มีเงินเดือน ช่องทางการออมเงินที่คนไทยคุ้นเคยและทำได้ง่ายที่สุด ก็คือ การนำไปฝากธนาคาร

เช่นเดียวกัน ถ้าอยากได้เงินเพิ่มก็ไปกู้เงินจากธนาคาร โดยที่ธนาคารจะทำหน้าที่เป็นตัวกลาง ระหว่างผู้ที่มีเงินออมกับผู้ที่ต้องการเงินออม โดยธนาคารจะเก็บดอกเบี้ยเงินกู้จากผู้ที่มากู้เงิน แล้วนำรายได้จากดอกเบี้ยที่เก็บได้หรือรายได้อื่น ๆ มาแบ่งให้ผู้ที่ฝากเงินเป็นรูปแบบดอกเบี้ยเงินฝาก ซึ่งวิธีการดังกล่าว เงินก็ได้เริ่มต้นการทำงานแล้ว

แต่ก่อนที่จะให้เงินไปทำงานหรือไปลงทุน มาทำความเข้าใจลักษณะการทำงานของดอกเบี้ยหรือผลตอบแทนกันก่อน สมมติว่า เริ่มต้นด้วยการนำเงินไปออมหรือลงทุนแล้วได้ดอกเบี้ยปีละ 10% หมายความว่า ถ้าวันนี้เริ่มต้นด้วยเงินออมหรือเงินลงทุน 100 บาท เมื่อครบ 1 ปี จะได้ดอกเบี้ย 10 บาท โดยถ้าไม่มีการถอนดอกเบี้ยออกมาใช้จ่าย ดอกเบี้ย 10 บาทที่เกิดขึ้นนี้ก็จะไปทำงานให้ในปีถัดไป หมายความว่า ต้นปีที่ 2 จะมีเงินทั้งสิ้น 110 บาท (เงินต้น 100 บาท + ดอกเบี้ยปีแรก 10 บาท) และเมื่อครบปีที่ 2 จะได้ดอกเบี้ยอีก 11 บาท (ได้ดอกเบี้ย 10% ของเงิน 110 บาท)

จะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยในปีที่ 2 เพิ่มขึ้น 1 บาท เมื่อเปรียบเทียบกับดอกเบี้ยปีแรก เสมือนเป็นดอกเบี้ยของดอกเบี้ย เรียกสิ่งที่เกิดขึ้นว่า ดอกเบี้ยทบต้น ซึ่งสามารถแสดงให้เห็นเป็นตัวเลขง่าย ๆ ดังนี้

จากตาราง จะเห็นได้ว่าถ้าสามารถเริ่มต้นลงทุนด้วยเงินจำนวนมาก และได้รับดอกเบี้ยหรือผลตอบแทนสูง ๆ และมีระยะเวลาในการลงทุนยาวนาน เงินก็จะยิ่งเติบโตเร็วและเพิ่มมากขึ้น เรียกได้ว่า เงินสามารถทำงานได้อย่างเต็มประสิทธิภาพ

ในทางกลับกัน ถ้าไปกู้เงินแล้วไม่สามารถจ่ายดอกเบี้ยตรงเวลาจนเกิดดอกเบี้ยคงค้าง ผลของดอกเบี้ยทบต้น จะเกิดในทิศทางตรงกันข้ามกับตอนที่นำเงินไปออมหรือลงทุน

แน่นอนว่าคงไม่มีใครอยากให้เกิดสถานการณ์ดอกเบี้ยทบต้นในฝั่งของเงินกู้ เพราะว่าเงินกู้ที่ต้องจ่ายคืนเจ้าหนี้โตเร็วมาก แถมดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็เพิ่มขึ้นรวดเร็วเช่นกัน

ดังนั้น เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดเหตุการณ์ในลักษณะนี้ก็ควรพิจารณาให้รอบคอบก่อนจะไปกู้ยืมเงิน แต่หากจำเป็นต้องกู้เงิน ก็ต้องผ่อนจ่ายทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยให้ตรงเวลา

มาถึงตรงนี้ เชื่อว่าหลายคนรู้แล้วว่าถ้าต้องการให้เงินทำงานขยันขันแข็งเต็มประสิทธิภาพ ต้องสร้างปัจจัยสนับสนุนการทำงานด้วยกัน 3 ข้อ ดังนี้

จำนวนเงินลงทุน

วิธีการเพิ่มเงินลงทุนหรือเงินออม สามารถทำได้ด้วยการเพิ่มรายรับและลดรายจ่าย ดังนั้น หากต้องการเพิ่มเงินลงทุนก็ต้องขยันหา ขยันออม มีวินัยทางการเงินด้วยการเริ่มจากการจดบันทึกรายรับจ่าย ประหยัดเพื่ออุดรูรั่วทางการเงิน

ระยะเวลาที่ให้เงินทำงาน

วิธีการเพิ่มระยะเวลาให้เงินทำงาน ก็คือ เริ่มต้นลงทุนให้เร็วที่สุด แต่การจะเริ่มต้นลงทุนให้เร็วได้ก็ต้องรู้จักวางแผนการเงิน จัดการเรื่องเงินให้ดี ไม่ก่อหนี้โดยไม่จำเป็น

อัตราผลตอบแทนหรือดอกเบี้ย

ในสองปัจจัยแรก คือ จำนวนเงินกับระยะเวลาที่มีให้เงินทำงาน โดยยิ่งมีเงินมากก็ยิ่งสร้างผลตอบแทนได้มาก ยิ่งมีเวลาให้เงินทำงานมากก็ยิ่งมีระยะเวลาสร้างผลตอบแทนมาก แต่สำหรับอัตราผลตอบแทนหรือดอกเบี้ย เนื่องจากมีเรื่องของความเสี่ยงเข้ามาเกี่ยวข้อง นั่นหมายความว่า หากนำเงินไปลงทุนในที่เสี่ยงมาก ๆ ก็ย่อมคาดหวังผลตอบแทนที่สูงตามไปด้วย ขณะเดียวกันก็มีโอกาสสูญเสียเงินลงทุนสูงตามไปด้วย ดังนั้น จึงควรทำความเข้าใจลักษณะของความเสี่ยงจากการลงทุนก่อนการตัดสินใจลงทุนทุกครั้ง

การบริหารจัดการเงินเพื่อให้ได้ประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้นอย่างเต็มที่ ควรเริ่มต้นจากการบริหารจัดการรายรับรายจ่ายให้ดี เริ่มออมเงินและลงทุนให้เร็วและวางแผนการเงินให้ดีและสอดคล้องกับสไตล์การลงทุนของตัวเอง เช่นเดียวกันหากจำเป็นต้องมีการกู้ยืมเงินก็ต้องมั่นใจว่าจะสามารถจ่ายคืนหนี้สินโดยไม่ก่อให้เกิดดอกเบี้ยทบต้นในส่วนของหนี้สิน

สำหรับใครที่สนใจ ตรวจสอบสุขภาพทางการเงิน ของตัวเอง เพื่อจะได้คำตอบ พร้อมแนวทางการปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้เงินของตนเอง ให้สอดคล้องกับวัตถุประสงค์ที่ต้องการ เพื่อนำไปสู่ความสำเร็จในการวางแผนการเงินได้ง่ายขึ้น >> คลิกที่นี่

เริ่มต้นเปิดบัญชีลงทุนเพื่อให้เงินทำงาน สามารถเปิดบัญชีเพื่อลงทุนอย่างสม่ำเสมอ ได้ที่ >> คลิกที่นี่

และผู้ที่สนใจ เรียนรู้เทคนิคการจัดสรรเงินออมและการลงทุนแบบ DCA เพื่อสร้างวินัยในการออมให้สามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงิน สามารถเรียนรู้เพิ่มเติมผ่าน e-Learning หลักสูตร “วางแผนสร้างเงินออมเพื่ออนาคต” ได้ฟรี!!! >> คลิกที่นี่